江西多家银行逐步取消全额罚息 推“容差还款”

　　广为诟病的信用卡全额罚息政策出现松动。近日，记者从我省各大银行获悉，除已不实行全额罚息的工行外，我省多家银行都在逐步推行信用卡容差还款政策，欠款一定额度内不再全额罚息。

　　全额差额计息差别大

　　南昌的王先生年初遇上一件郁闷的事，他春节期间一天刷卡消费了10010元，在最后还款日之前，由于不记得具体消费数额，只还了1万元整，原以为这事就告一段落了。可是在下一个账单日，却发现多出了115元利息，一问客服人员才知道其中包含了已还的1万元产生的利息，王先生直呼还钱很“冤”。

　　近日，自央视报道一持卡人透支11万元5年后要还44万元案例后，信用卡“全额罚息”的话题再次被置于风口浪尖。“全额罚息”由来已久，据了解，国内大多数银行都是这样计息，只要持卡人当月没有全额还款，银行将从记账日起至还款日止全额收取每日万分之五的利息，直到本息全部还清。另外一种计息方式是仅罚欠款产生利息。“全额”与“差额”罚息差多少以上面的王先生为例，他在刷卡后23天还了1万元，又过了12天还清本息。全额计息的话应支付利息10000元×0.05%×23天+10元×0.05%×12天=115.06元，差额计息的话仅付10元×0.05%×35天=0.175元，两者相差658倍，欠的零头越小，两种计息方式差别越大。

　　银行纷推“容差还款”

　　“我的好几张信用卡都是这样，还了的钱还要交利息，太霸道了！”王先生虽然气愤，但又无可奈何。记者走访南昌各大银行了解到，我省大多数银行都是全额罚息，只有工商银行从2009年开始差额计息，其他银行虽尚未取消全额罚息，但具体执行时没有以前“死板”和“不近人情”了。少数银行特定卡种可以部分罚息，而包括交行、建行、招行、浦发在内的多家银行已逐步推行容差还款政策，信用卡欠款10元以下不再全额罚。

　　据中行客服人员介绍，“容差还款”是指当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，如果还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中，但如果未还款项超过限度，还需按日万分之五计息。各家银行的欠款容差并不相同，中行执行欠款的1%以内容忍，建行、招行、民生等执行10元以内容忍。另外据了解，部分银行已推行“免费延缓还款日”措施，持卡人可以通过电话免费申请延缓还款。建行、交行有2天宽限期；光大可延缓2-3天；中信可延缓1天。从这些改变可以看出银行信用卡政策日趋人性化。

　　多管齐下避免被罚

　　“想避免罚息并非无计可施，客户可以开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。”一位银行工作人员总结一系列避免罚息的妙招：持卡人最好将信用卡与自己的工资账户绑定，由银行每月自动划账，可以免去因工作繁忙一时忘记还款的可能，即使某个时候工资卡余额不足无法自动还款，也会有2-3天的宽限期。如果利用自动存款机还款，还钱宁多勿少，因为自动存款机是无法识别零钱的，如果持卡人未将零头还清，有的银行仍会采取全额罚息，一般来说使用网银、手机银行、电话银行还款更为方便，可以避免自助机具存不进“零头”的问题。如果持卡人在外地而无法及时还款，可致电银行的客服争取宽限期，然后请亲友协助还款或转账还款。一旦账单地址、手机或电子邮箱如发生变更，记得及时通知发卡行更新个人资料。

　　对于一些持卡人办理多张信用卡、然后通过时间差“以卡养卡”的做法，银行工作人员表示并不可取：“这样做风险很大，一旦现金周转不过来，到时候可就是连锁反应，利息加上滞纳金，要补平的窟窿就更大了。”

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