9家银行大额存单今日开发 银行营销战打响
大额存单
2015-06-15 11:28:06
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[导读]今天是9家试点银行大额存单“开跑”首日，银行之间的营销战已经打响。央行《大额存单管理暂行办法》规定，五大行及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员，于6月15日起发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内（含）为主，认购起点
今天是9家试点银行大额存单“开跑”首日，银行之间的营销战已经打响。央行《大额存单管理暂行办法》规定，五大行及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员，于6月15日起发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内（含）为主，认购起点金额为个人30万元，机构1000万元。
通过梳理首批大额存单发行利率可以发现，9家银行在一年期产品上的利率几乎持平，都是最高基准利率上浮40%至3.15%；在发行6个月大额存单品种的6家银行中就有些小分歧，股份制银行中信和浦发给的利率较高，为年化2.9%，大行则相对低一些，预估在2.87%。
但目前大额存单对于“中国大妈”等风险偏好稍高的投资者而言，吸引力确实不足。
大行资负部门人士所言，大额存单对个人客户的吸引力目前来看确实不及公司客户。“前有股市火热，后有传统银行理财产品，尤其是风险系数较低的理财产品，虽然按监管要求不能宣称保本保息，但行内是要求做到保本保息的，因此大额存单在未完全市场化的金融产品体系里吸引力还不够大。”他表示。
银行营销战即将打响
通过上述简单调研可以发现，公司客户将成为各大银行推荐大额存单的主要对象。上述大行资负部门人士向《第一财经日报》记者透露，该行向央行报备的大额存单额度中，对机构的额度占了绝大部分，给个人申购的额度不到总额的五分之一。而营销对公客户、利用首批发行的时间窗口抢占这部分市场，也成了布置给各分行的重头。
某股份制银行上海分行一名管理层人士也向本报记者表示，一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的央企、国企客户成为了他们重点“兜售”对象，由此大额存单成了新增客户的一次“暗战”；但同时，对于传统产品线无法有效满足需求的存量客户，大额存单推出后，分行也被要求用新产品去对接旧客户，以此稳住存量客户资金。
“以前缺存款，我们都去拉‘结构化存款’，但那只有一部分纳入存款口径，大额定期存单是全部纳入存款口径的。”上述银行管理层人士还向本报记者表示，“总行下来一份激励机制，哪个分行先行推动大额存单，达到一定额度的业务，都有费用激励。”
“以前为了揽大单存款，还要偷偷摸摸给人家做‘贴息’，现在不就名正言顺了？”一名支行行长似乎挺欢迎业务“破冰”。
《第一财经日报》记者从农业银行官方获悉，虽然大额存单“发令枪”才响，可该行的研发工作从去年上半年就已经开始，分别完成了核心银行系统、管理系统、内控制度流程等领域的配套改造升级。
在产品设计上，农业银行还玩了个小花样。其本次推出的部分大额存单产品提供了存期内多次提前支取的设计，并对应提前支取次数给予了不同的提前支取利率。这实则是在满足客户收益的同时，在流动性上给开了一道小后门。
不只是“利率大PK”
“方案是公司部、国际部、会计部、风险部、信贷管理部聚在一起商议出来的，可不只是卖个存款产品那么简单。”这是中信银行沈阳分行的一单大额存单筹备实例。一名该分行相关业务人士告诉《第一财经日报》记者，各个部门要统筹安排客户购买大额存单后的整个融资运作安排。
一个问题是，原有的“工具篮”中有结构化存款和理财存款，这些都能给企业提供收益，大额存单的市场需求何在？“结构化存款和理财存款因其具体产品不同质押担保效力受到一定制约。”上述分行人士说，正是因此，大额存单在信用担保类业务中有较大需求空间。
据本报记者采访获悉，在一些银行的业务中，结构化存款还可作为一定担保条件使用，但质押率通常要打折，外币结构化存款尤其。
把一单业务抛到意义层面来看，“大额存单成了协同营销的纽带”。中信沈阳分行一名管理层人士这样思考此业务契机：“一个新产品，让五个业务部门、各个渠道联动起来，带动了跨板块营销。”
以上可见，推动大额存单绝不只是“利率大PK”那么简单。（来源：第一财经日报 作者：夏心愉 转自：网易新闻）
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