带你一眼看清农业供应链金融布局

8月24日，央行在其官方发布《中国农村金融服务报告(2016)》，指出在推动普惠金融发展方面，央行鼓励传统金融机构和新兴互联网金融服务商积极利用互联网等现代科技手段，数字技术使用水平进一步提升，网上支付、移动支付使用率快速增长，助农取款服务点行政村覆盖率已超过90%，银行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平。

我国农村金融市场主要依赖农商行、农信社等传统金融机构，而其网点往往停留在镇一级，很难深入农村市场，严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农业生产效率的提高。因此，中央政策文件中多次提及“支持三农和小微企业，改造并拓展农业全产业链”。在此政策背景下，电商、互联网金融企业、三农服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域，以供应链为突破口来解决“三农”问题。今天我们重点带你看看B2B供应链金融平台究竟有哪些，农村供应链金融模式又有哪些，帮你一眼看清农业供应链金融的布局。

农业供应链包含了生产环节、流通环节及消费环节。

农村供应链生产环节又包括了产前、产中、产后三个环节。产前环节主要包括土地的准备及农资的采购。产中管理主要包括植保、生产管理。产后主要包括仓储、加工、销售、物流等服务。

农业供应链流通环节聚焦于农产品从田头市场到产地批发市场再到销地批发市场的过程。主要是以农产品B2B电子商务的方式与互联网相融合，包括一亩田、农迈天下、中国惠农网、绿谷网、乐农网等。

农业供应链消费环节是农产品最终到达消费者餐桌的过程。对互联网企业而言，主要是B2B生鲜电商模式，聚焦于全国数千万餐饮酒店的日常生鲜采购需求，以移动互联网的方式汇聚商家需求，以大规模采购提高市场效率，包括美菜网、小农女、链菜、链农、有菜等。

由于生鲜的品质和供应难以标准化，生鲜电商的盈利难题再度凸显，未来行业将会出现强者愈强、弱者愈弱的局面。

两极分化的局面难以扭转，还在于实际金融交易过程中，由于农企和农户存在贷款额度小、经营分散及可供抵押资产较少等问题，传统金融机构难以获取其真实经营状况和信用水平，往往不愿意提供借贷资金。为解决处于上下游中小农企和农户融资问题，因此农业供应链金融平台的作用也就凸显了。

P2P网贷平台的农业供应链金融模式一般分为三种类型，分别为通过核心企业、核心数据和核心资产切入农业供应链金融。

以核心企业切入农业供应链金融

这种模式是以核心企业的上下游为服务对象，将资金注入处于上下游中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题。P2P网贷平台通过为上游农户和下游供销商融资，与供应链核心企业达成战略合作。同时，平台还可以通过获取核心企业下游经销商的销售数据，来完成定价、风控等措施。在这一模式中，核心企业通过管理上游农户和下游供销商的资金流、物流和信息流，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。

以核心数据切入农业供应链金融

这种模式对P2P网贷平台的技术要求较高，其模式的重点在于数据的获取能力和建模分析能力。通常电商平台和软件公司控股的P2P网贷平台会采用这种模式。在这类模式中，电商平台既能掌握商户交易流水，又能了解到借款人各种消费偏好和信用评级，可以有效控制风险；软件公司控股的P2P网贷平台会围绕使用同种软件的企业为其提供相应的金融服务，基于企业运行管理需要的ERP或各类数据软件，利用软件上的历史数据寻找融资项目。

以电商平台以京东金融的京农贷为例。京东金融和核心企业合作，根据农户过往订单等资料给农户授信，农户申请的贷款定向在合作的经销商处采购农资，有效防止挪用风险；同时为农户提供销售渠道，农产品销售回款用于清偿平台贷款，从而形成资金闭环管理，有效降低信用风险。同时可以积累目标客户的信用数据，建立农村征信系统，进而开展云计算、大数据等风控模式。

以核心资产切入农业供应链金融

这种模式即供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理公司，由保理公司向其提供融资服务，保理公司再将应收账款的受益权转让给P2P网贷平台，到期后商业保理从供应商处收回本息并支付给P2P网贷平台。这种模式下需通过对合作保理公司的筛选和授信来控制业务的风险，主要的风险点在于应收账款真实性、各环节参与方应收账款坏账风险。

总体看来，传统金融机构已经不能满足农民日益增长的金融需求，农业供应链整合是农业产业化发展的趋势，通过供应链的信用转移有效配置农业资源，提高上下游企业的经济效益和竞争力。在普遍“资产荒”的市场环境下，P2P网贷平台通过深耕农业领域、发展普惠金融，不但可以解决农户融资难的问题，而且可以获取优质资产，享受农业发展的政策红利。对于农业供应链金融中存在的风险，P2P网贷平台可以依托现场风控审核人员，积累农户的信息，获取优质的借贷资源，增加涉农风险可控性。未来，还可以利用区块链技术服务农业供应链金融，解决上下游信息不对称的问题。