小微金融服务呼唤顶层设计

       日前，2014中国小微金融研讨会在京举办。这是继2013年首届中国小微金融高峰论坛后，小微金融的监管者、市场参与者、研究者再次汇集北京，共同探讨“新常态、新业态”下的小微金融新格局。今年的中国小微金融研讨会，专家们主要围绕在互联网金融机会与风险并存的条件下，小微金融所面临的困难和转机，并对小微金融的发展提出了建设性的意义。小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。小微企业作为国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中发挥着重要作用。并且在漫长的发展变革中极大地拓展了小微金融的发展空间，然而制约小微企业发展的最大瓶颈就是融资问题。

       自2013年以来，民间P2P网络贷款公司开始在融资领域崭露头角，互联网技术上的优势与互联网思维上的活跃，却正迎合了小微企业最大的门槛“融资难”的问题，逐渐成为连接大众理财和企业融资的新平台。

       小微企业现状不容乐观

       从企业规模来看，小微企业在近几年多方政策的支持下，规模在逐步扩大，根据《全国小型微型企业发展报告》数据显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。随着企业的发展，资金总需求呈快速增长的态势，资金的用途也不断扩大，这其中也与小微企业的融资成本上升有着不可或缺的关系。

       从融资角度看，银行仍是小微企业融资的首选渠道。根据《2013小微企业融资发展报告中国现状及亚洲实践》调查显示，在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在了第一位。关于在向银行融资时所遇到的问题，“贷款到位时间较长”反映最为集中（45.8%）。社科院金融所所长王国刚在2014中国小微金融研讨会上表示，银行不是没有做工作，只是还有进一步的空间，而在进一步的空间内，需要有更清晰地认识。

       另外，从小微企业经营状况来看，营收增长艰难。《2013小微企业融资发展报告中国现状及亚洲实践》调查显示，与上年同期相比，仅有6.9%的企业订单大幅增长，订单持平的小微企业占比36.7%，20%的企业出现了订单下滑；53.3%的企业维持原产量，12%的企业产量有所下降。企业销售情况总体平淡，37.4%的企业销量维持之前的水平，17.9%的企业销量下降。营业收入方面，41.3%的企业营收略有增长，30.5%的企业持平，出现下降的企业占比21.5%。

       融资成最大瓶颈

       “大家都知道小微企业融资难这个问题其实可以说是一个世界性的难题，不光是我们国家有这个问题，其实在很多国家，可以说在全世界范围内都是普遍性的难题。”银监会监管二部小企业金融服务办公室处长张媛媛在2014中国小微金融研讨会上表示。小微企业融资难主要体现在资金缺口加大，需求得不到满足，融资结构单一，渠道狭窄等方面。

       张媛媛在会上表示，单凭银行和金融机构单纯的信贷支持是远远不够的。而现在的情况恰恰是大部分小微企业在外源融资上基本还是靠银行，小微企业不仅在间接上过度依赖银行贷款，而且由于受限于小微企业信用等级低，与大型国有企业相比，小微企业贷款成本较高。

       同时小微企业往往是以非正规的渠道获得贷款，主要通过创业者的本身的积蓄、亲朋好友的借款、合伙集资，甚至有的可能是非法集资。王国刚在会上表示：“实际上在我们实践过程中有一些小微企业不合法；有的人认为小微企业的存在有利于经济社会，但是有一批小微企业不利于经济社会发展。”这样很容易让个人的资金涌入了高利贷市场，甚至部分银行的资金也参与到高利贷民间借贷之中，导致本来就混乱的高利贷市场更加复杂。

       小微企业的融资问题归根结底主要是由于政府对小微企业融资渠道的开启不足，金融机构信贷服务不够完善，诚信体系不健全，经营管理不善等。

       央行金融市场司处长马贱阳在2014中国小微金融研讨会上表示：“还是要理性地看待我们当前小微企业融资难、融资贵的问题。这个问题第一是利率市场化不断推出，第二个是三期叠加。在这种前提下，融资难、融资贵有一个阶段性的特征。”

       小微企业的未来道路

       马贱阳认为，小微金融服务要加强顶层设计。“我觉得一定要加强顶层设计，共同促进小微企业金融发展这个事情。”他认为我国缺乏国家级的融资体系，缺少体制创新，一定要注重规范、引导新金融业态。

       马贱阳所谓的顶层设计，就是政府对小微企业发展的政策支持，完善小微企业融资体制。政策扶持是对企业发展的保驾护航，应当加强各级政府对小微企业的重视，为小微企业创造宽松的外部条件，同时银行也可以进一步放开民营资本，更多地放宽市场准入，多发展一些类似的小微金融机构。

       在加强顶层设计的同时，应多鼓励多元化渠道，尽力解决小微企业融资渠道单一，大幅度依靠银行的现状。

       “我们鼓励多元化的融资渠道来拓宽小微企业的融资方式和融资渠道以及资金的来源，我们特别希望推进直接融资市场建设，进一步优化中小企业板、创业板市场的制度安排。适度放宽一些对中小企业、创新型企业和成长型企业的准入标准，扩大中小企业私募债试点。”张媛媛表示。

       主要是建立这种政策性的融资担保体系，加强小微企业融资的信用基础，这样才能更好地为小微企业带来更多融资渠道，形成良好的金融环境，加强市场竞争，为小微企业融资成本争取更多的可议空间，选择多，自然机会多。

       北京银行副行长许宁跃表示：“还是要建议银监会和人民银行对金融机构支持小微企业给予监管上的鼓励。”在监管的角度，王国刚认为监管部门仍然强调必须“双降”，既要降低不良资产数额，又得降低不良资产率。

       在外部条件有利时，小微企业更应该从自身加强管理，提升综合素质，改善融资条件。在各方有益的监管下，不断的加强管理，打造信用平台，同时加强企业信息体系建设，完善信息不对称等问题。理财范CEO申磊表示：“我需要的不是更多的银行而是与银行具有差异化的服务机构。”

       现阶段，小微企业的融资问题是社会关注的对象，解决小微企业的问题需要政府、社会、金融机构、小微企业的共同协作，才能从真正意义上解决问题，促使小微企业健康稳步发展。（来源：中华工商时报）

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